口座残高が増えていても、その中に来月の生活費、税金、車検、老後資金が混ざっていれば、自由に使える金額は分かりません。お金を3つの役割に分けると、家計の現在地が見えやすくなります。
結論
お金は、日常で使う・もしもに備える・将来へ育てるの3つに分けます。最初から投資へ回すのではなく、生活と緊急時の土台を作ってから長期資産形成へ進みます。
1. 使うお金
毎月の家賃、食費、光熱費、通信費、教育費など、日常生活に使うお金です。給与受取口座と引落口座をまとめ、1〜2か月分程度の生活費を管理すると残高の意味が分かりやすくなります。
毎月ではない税金、車検、家電買い替えなどは、日常生活費とは別に「特別費」として積み立てても構いません。大切なのは、使ってよいお金と予定があるお金を混ぜないことです。
2. 備えるお金
急な病気、休職、失業、修理などに備える生活防衛資金です。必要額に一律の正解はありません。雇用の安定性、扶養家族、自営業か会社員か、使える有給休暇や公的給付によって変わります。
- すぐ引き出せる
- 大きく値下がりしない
- 日常口座とは分けて使い込みにくくする
FPポイント
医療保険に入っていても、給付までの生活費や保険対象外の支出には現金が必要です。「備えるお金」は保険の代わりではなく、保険と組み合わせる土台です。
3. 育てるお金
老後など長期の目標に向けて積み立てるお金です。預貯金だけでなく、NISAやiDeCoを使った長期・積立・分散投資も選択肢になります。ただし投資には元本割れがあり、数年以内に使うお金は分けます。
3つの口座を作る手順
- 毎月の生活費を確認し、使う口座の必要残高を決める
- 生活防衛資金の目標額を決め、自動積立する
- 目標まで貯まった後、将来資金の積立を増やす
- 年1回、家族・収入・支出の変化に合わせて調整する
分けすぎない
目的ごとに10個の口座を作ると、残高確認と振替が負担になります。まず3つで始め、住宅や教育など金額の大きい目標だけ追加します。銀行口座を増やさず、同じ金融機関の目的別預金や家計管理機能を使う方法もあります。
注意
「育てるお金」が増えても、クレジットカードの支払いや生活費が不足して借入をすれば家計は安定しません。投資額より先に、毎月の収支と備えるお金を整えます。
まとめ
使う、備える、育てる。役割を3つに分けるだけで、今使える金額と将来へ回せる金額が見えます。家計管理は細かな記録より、目的の違うお金を混ぜない仕組みづくりから始めましょう。
